Garantías y avales bancarios en España
Legislación y obligaciones en materia de avales y fianzas bancarias en España
En España, es obligatorio que los promotores de proyectos suscriban un aval bancario o una póliza de seguros (seguro de precaución). Este seguro protege los pagos iniciales de los compradores en caso de no finalización de la construcción, por ejemplo en caso de quiebra de la empresa constructora. Esta obligación está establecida en la Ley 57/1968.
La ley exige que todos los montos pagados por los compradores antes de la finalización de la propiedad, incluidos los pagos iniciales, estén garantizados. Si la vivienda no se entrega en el plazo acordado o si el constructor quiebra, el comprador tiene derecho a la devolución de las cantidades pagadas, incluidos los intereses legales.
Garantía con el Desarrollador del Proyecto
El promotor del proyecto se ha asegurado contra este riesgo con la compañía de seguros Musaat. Esto significa que cuando usted compra una casa y paga un anticipo al desarrollador del proyecto, usted está automáticamente cubierto por la garantía de Musaat. Esto significa que en caso de impago o retraso por parte del constructor, usted podrá reclamar la garantía. La ventaja de esto es que la mayoría de los compradores no necesitan una garantía bancaria, ya que esta seguridad ya está asegurada.
Si aún así deseas una garantía bancaria, puedes solicitarla después de realizar la reserva y el primer depósito. Obtener una garantía bancaria puede implicar costos, ya que muchas veces el constructor traslada estos costos, ya que el seguro ya ha sido pagado.
Diferencia entre fianza y garantía bancaria
La Real Academia Española define la caución como: "la obligación que una persona asume de cumplir las mismas obligaciones que otra ha prometido, en caso de incumplimiento". El término se originó en Francia, donde el concepto encontró su base legal en la Ordenanza de Comercio de Luis XIV (1673) y luego fue codificado en el Código de Comercio de 1807. Este marco legal fue adoptado en todo el mundo.
Un aval bancario es un tipo específico de garantía en el que un banco, una caja de ahorros o una entidad de crédito garantiza las obligaciones de un tercero. Esto significa que el banco pagará la deuda si la parte que solicitó la garantía no puede cumplir con la obligación.
Seguro de caución vs. Garantía bancaria
Un seguro de caución es una garantía que asegura el cumplimiento de una obligación por parte del asegurado. Si el asegurado incumple sus obligaciones, el asegurador indemnizará el daño, tras lo cual el asegurado deberá reembolsar el importe. Es una alternativa rentable a una garantía bancaria, ya que los costos de una fianza son generalmente más bajos y no tienen impacto en la solvencia del asegurado.
Beneficios de las fianzas:
Costos: Las garantías suelen ser más baratas que las garantías bancarias. No hay costos de solicitud, apertura ni cancelación.
Flexibilidad: Las condiciones de las garantías suelen ser más flexibles que las de las garantías bancarias.
Sin impacto en la solvencia: Las garantías no se registran como riesgo en CIRBE (Centro de Información de Riesgos del Banco de España).
Sin bloqueo de fondos: No se inmoviliza dinero a diferencia de las garantías bancarias.
Deducibilidad: El monto garantizado no está incluido en el pasivo y es un gasto operativo deducible.
Garantía para contratos gubernamentales y proyectos de construcción
Desde 2017, Musaat ofrece garantías para pagos anticipados para la compra de viviendas e inmuebles. Estas garantías son exigibles en los proyectos de construcción regidos por la Ley 38/1999 de Ordenación de la Edificación, que obliga a los promotores a constituir un aval o fianza bancaria para asegurar el pago de los anticipos en caso de que las obras no finalicen en el plazo acordado.
Para las licitaciones públicas, la Ley 9/2017 exige a las empresas participantes en las licitaciones que aporten un aval o garantía bancaria para asegurar el cumplimiento de las obligaciones contractuales. La prima de las garantías se ajusta en función del riesgo de la empresa, siendo las garantías provisionales una prima única y las garantías definitivas renovables anualmente.
Más información
Para más información sobre avales y garantías bancarias, contacte con el corredor de seguros de su colegio profesional o directamente con Musaat en el teléfono 91 384 11 65/66 o en [email protected] .
Este artículo tiene carácter informativo y no se pueden derivar derechos del mismo. Para obtener información exacta, le solicitamos que consulte con su abogado para verificar la información más actualizada y las condiciones de la póliza.